很多家庭把"长护险"和"养老补贴"混为一谈，结果该领的没领、能报的没报。长期护理保险是独立于医保、养老补贴之外的第六大社会保险，专为重度失能老人设计——评估通过后，每月可享受上门护理服务或机构护理费用抵扣，额度远超普通补贴。这篇指南讲清楚：你家能不能报、能报多少、怎么一步步办下来。
2026 年 9 月更新：中办、国办 3 月印发的《关于加快建立长期护理保险制度的意见》已进入落地期——全国用 3 年左右到 2028 年底基本全覆盖，费率长期目标 0.3% 左右（职工单位个人对半分担；居民按 0.15% 左右起步、用 5 年左右逐步过渡到 0.3%），居家、社区、机构三类护理服务都在保障范围且不设起付线。北京目前仍为石景山单区试点，全市统一制度正在加快建立中（北京市医保局已将"建立全市统一长护险制度"列入 2026 年重点工作），本文申报流程以石景山现行口径为准，其他区居民持续关注"北京医保"公告。
960~1938元/月
石景山试点基金支付上限（按官方支付标准测算）
一、 先分清：长护险 ≠ 养老补贴
这是最容易搞混的两项政策，区别一定要弄清：
如何运作
北京高龄津贴等现金补贴，按年龄段发放（80 岁起，80-89 岁每月 100 元），到账后随便花，和失能与否关系不大。门槛低、金额小、自动到账。
利弊分析
优点：门槛低，80 岁以上基本人人有份。缺点：金额有限（每月几十到几百元），对真正需要照护的家庭杯水车薪。
适合人群
80 岁以上的北京户籍老人，重点看年龄。详见养老补贴指南。
如何运作
为重度失能老人提供的专业护理服务保障。不是发现金，而是直接提供上门护理服务或抵扣机构护理费。门槛高（须重度失能）、保障力度大。
利弊分析
优点：保障力度大，每月数千元护理服务。缺点：门槛高，须通过失能评估，且仅在试点区开放。
适合人群
重度失能（含失智）老人，重点是失能等级不是年龄。本篇重点。
一句话记住：养老补贴看年龄，长护险看失能程度。家里有重度失能老人的，两项都要申领，互不冲突。
二、 申报前自查：三个硬条件
1
是否在试点区域参保
北京长护险目前仅石景山区试点（2020 年 11 月全区启动）。老人须为石景山区医保参保人。其他区暂无法申请——国家已明确 2028 年底全国基本全覆盖目标，北京已将"加快建立全市统一长护险制度"列入 2026 年医保重点工作，落地进度以"北京医保"官方公告为准。
2
是否达到重度失能标准
经评估日常生活活动能力（ADL）严重受限，失能状态持续 6 个月以上。注意是"重度"——轻度、中度失能目前不在保障范围。详见失能等级自评。
3
是否完成医保参保
老人须参加北京市城镇职工基本医疗保险或城乡居民基本医疗保险，且状态正常。长护险随医保走，没参保医保的无法享受。
三个条件全满足，进入下一步。任一不满足（尤其是不在试点区），只能先走养老补贴渠道。
三、 能享多少：两种待遇方式
评估通过后，可选择两种待遇方式，额度和适用场景不同：
960元/月
居家护理（亲属/家政员） · ≈11,520元/年
50 元/时×限30时/月, 基金支付64%
1,938元/月
居家护理（定点机构上门） · ≈23,256元/年
85 元/时×限30时/月, 基金支付76%
1,470元/月
机构护理（入住机构） · ≈17,640元/年
70 元/天×30天, 基金支付70%
以上按《石景山区长期护理保险制度试点方案（试行）》官方支付标准测算的基金支付上限（每月 30 小时/30 天足额使用），实际金额随服务使用浮动。个人自付比例：定点机构上门自付 24%，亲属/家政居家自付 36%，机构护理自付 30%。国家新政策规定职工报销比例约 70%、居民约 50%，各地细则不同，以当地医保部门口径为准。
四、 申报流程：4 步走完
1
提交申请
向老人医保参保地的长护险经办窗口（通常设在街道便民服务中心或医保经办机构）提交申请。可由家属代办，也可通过"北京医保"等线上渠道预约。
2
准备评估材料
材料包括：老人身份证、医保卡、病历资料（证明失能持续 6 个月以上）、近期住院或诊断记录、代办人身份证及关系证明。材料越全，评估越顺。
3
接受失能评估
评估机构会派评估员上门或通知到指定地点，用标准化量表（基于 ADL）评定失能等级。家属须如实反映老人真实状态——别为了"评上"夸大，也别为了面子缩小。
4
公示与享受待遇
评估结果公示无异议后，老人被纳入长护险保障。选择待遇方式（居家/机构），联系定点护理机构或定点养老机构开始享受服务。待遇通常按月结算。
五、 申报材料清单
老人身份证原件及复印件
必备
复印件建议备 2-3 份，经办窗口常需留存。
医保卡（社保卡）
必备
长护险随医保走，参保状态须正常，欠缴会卡住。
病历与诊断证明
必备
证明失能状态持续 6 个月以上的关键材料，最好有三甲医院诊断或住院记录。
代办人身份证与关系证明
代办必备
家属代办需提供身份证及与老人的亲属关系证明（户口本等）。
近期住院或康复记录
建议提供
佐证失能程度，评估通过率更高。
六、 常见疑问
老人不在石景山/试点区，怎么办？
北京目前仅石景山区试点（打 12345 或问街道医保窗口可确认最新进展）。还没纳入的区，可先申请[养老服务消费补贴](/news/news_shineng-xiaofei-butie-2026-0904/)（中度失能即可，每月最高 800 元）和[养老补贴](/methods/beijing-yanglaobutie-shenling-zhinan)，并考虑[居家适老化改造补贴](/methods/beijing-jujia-shilao-hua-gaizao-butie)。持续关注"北京医保"官方公告了解全市统一制度进度。
评估没通过（评成中度）怎么办？
可申请复评。但更现实的做法是：先确认评估结果是否准确——有时是因为评估当天老人状态较好。如果确实是中度失能，长护险暂不覆盖，但**2026 年起全国实施的养老服务消费补贴正好覆盖中度失能**（每月最高 800 元服务抵扣，民政通申请），可以无缝衔接，另见养老补贴和居家照护方案。
长护险和养老补贴能同时领吗？
能。两者是不同体系：养老补贴是民政的现金津贴，长护险是医保体系的护理保障。只要分别符合条件，可以同时享受，互不影响。
已经入住养老院了还能申请吗？
能。选择"机构护理"待遇方式，入住的长护险定点养老机构会协助办理，护理费按比例抵扣。入住前就规划好，能省更多。
待遇会一直有效吗，要不要复查？
长护险待遇有复核机制，通常定期复评失能状态。老人情况好转可能调整，恶化可申请提级。保持与定点机构沟通，别让待遇中断。
长护险看失能程度，养老补贴看年龄，重度失能家庭两项都要申领。 三个硬条件：试点区参保 + 重度失能 6 个月以上 + 医保正常。 居家享上门护理服务，入住机构享护理费抵扣，每月可省数千元。 评估如实反映，材料备齐，4 步流程走完，待遇按月结算。 结论与下一步
长护险是重度失能家庭最该争取的政策红利，但很多人因为不了解而错过。对照这篇指南，先做条件自查，符合就尽快申报。
- 先评估等级：不确定老人够不够"重度失能"？先用失能等级自评指南自测。
- 补贴一起领：无论长护险能否申请，养老补贴都要查一遍，80 岁以上或失能老人最多同时领 5 类。
- 居家改造：选择居家的，别错过居家适老化改造补贴，配合长护险上门服务，居家照护成本能降不少。